बंधक दरें लगभग तीन वर्षों में अपने सबसे निचले स्तर पर गिर गई हैं, जिससे कई घर मालिकों को पुनर्वित्त पर पुनर्विचार करने के लिए प्रेरित किया गया है। फ़्रेडी मैक के अनुसार, औसत 30-वर्षीय निश्चित बंधक दर हाल ही में गिरकर लगभग 6.01% हो गई, जो कि सितंबर 2022 के बाद से नहीं देखा गया स्तर है।
नोराडा रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट्स द्वारा उद्धृत विश्लेषकों का कहना है कि गिरावट का कारण मुद्रास्फीति का दबाव कम होना और आर्थिक अपेक्षाओं में बदलाव है, जो दोनों उधार लेने की लागत को कम कर सकते हैं।
गिरती दरें अब क्यों मायने रखती हैं?
कम उधार लेने की लागत कम मासिक भुगतान और कम जीवनकाल ब्याज व्यय में तब्दील हो सकती है। नोराडा रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट्स ने बताया कि पुनर्वित्त गतिविधि पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में दोगुनी से अधिक हो गई है।
7% से अधिक बंधक दरों वाले गृहस्वामियों के लिए, 6% के करीब पुनर्वित्त सार्थक बचत उत्पन्न कर सकता है। नोराडा द्वारा उद्धृत अनुमानों से पता चलता है कि ऋण आकार और शर्तों के आधार पर, यह बदलाव करने वाले उधारकर्ता प्रति माह कई सौ डॉलर बचा सकते हैं।
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पुनर्वित्त में अग्रिम व्यय शामिल होते हैं। नोराडा के विश्लेषण के अनुसार समापन लागत आम तौर पर ऋण राशि के 2% से 6% तक होती है। वित्तीय विशेषज्ञ “ब्रेक-ईवन पॉइंट” की गणना करने की सलाह देते हैं: पुनर्वित्त लागत की भरपाई के लिए मासिक बचत के लिए आवश्यक समय।
आम तौर पर उद्धृत दिशानिर्देश 36 महीने या उससे कम की पेबैक अवधि है। यदि लागत वसूलने में अधिक समय लगता है, तो आगे दर में गिरावट की प्रतीक्षा करना या मौजूदा ऋण को बनाए रखना अधिक विवेकपूर्ण हो सकता है।
दर में कितनी गिरावट पर्याप्त है?
पारंपरिक सलाह में पुनर्वित्त से पहले 1-2 प्रतिशत-अंक की गिरावट की प्रतीक्षा करने का सुझाव दिया गया है। हालाँकि, नोराडा रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट्स ने नोट किया कि आज के बड़े ऋण शेष का मतलब है कि छोटी कटौती से भी बचत हो सकती है:
~0.75% की गिरावट: अक्सर तीन साल के भीतर ब्रेक-ईवन तक पहुंचने के लिए पर्याप्त है।
~0.50% की गिरावट: अभी भी सार्थक हो सकता है, विशेष रूप से छोटी ऋण शर्तों या कम लागत वाले पुनर्वित्त विकल्पों के लिए।
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किसे सबसे अधिक लाभ होगा और किसे नहीं
हाल के खरीदार जिन्होंने 7% से अधिक बंधक सुरक्षित किए हैं उन्हें सबसे बड़ी बचत दिखाई दे सकती है। नोराडा ने कहा कि यदि संपत्ति के बढ़ते मूल्यों ने इक्विटी को 20% से अधिक बढ़ा दिया है, तो पुनर्वित्त निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को खत्म करने में भी मदद कर सकता है।
हालाँकि, जिन घर मालिकों ने महामारी-युग की दरों को 5% से नीचे बंद कर दिया है, उन्हें लाभ होने की संभावना नहीं है; मौजूदा दरों पर पुनर्वित्त से मासिक भुगतान बढ़ सकता है।
नोराडा रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट्स द्वारा उद्धृत पूर्वानुमानों से पता चलता है कि 2026 तक बंधक दरों में लगभग 5.9% और 6.4% के बीच उतार-चढ़ाव हो सकता है, वर्ष के अंत में मामूली गिरावट की संभावना है।
अंततः, पुनर्वित्त संबंधी निर्णय व्यक्तिगत वित्त, वर्तमान ऋण शर्तों और गृहस्वामी कितने समय तक संपत्ति में रहने की योजना बनाते हैं, इस पर निर्भर करते हैं।
